Son 5 Yılda Mevduat Faizleri Nasıl Değişti? 2021-2026 Faiz Tablosu

Türkiye’de mevduat faizleri son 5 yılda çok keskin bir değişim gösterdi. 2021 sonunda yüzde 20’nin altında bulunan kısa vadeli TL mevduat faizleri, 2023’te başlayan parasal sıkılaşmayla hızla yükseldi ve 2024’te yüzde 59 seviyesine ulaştı. 2025’in ikinci yarısında gerileyen faizler, 2026’da yeniden dalgalı bir seyir izledi. TCMB’nin yayımladığı son haftalık verilere göre 28 Ağustos 2026 itibarıyla 1-3 ay vadeli TL mevduatın ağırlıklı ortalama faizi yüzde 44,79 seviyesinde bulunuyor.

Yıllar arasında sağlıklı karşılaştırma yapabilmek için bankaların yeni açılan 1-3 ay vadeli TL mevduat hesaplarına uyguladığı ağırlıklı ortalama basit faiz oranı esas alındığında, son beş yıldaki değişimin özellikle 2023 ve 2024 yıllarında hızlandığı görülüyor.

2021-2026 Mevduat Faizleri Nasıl Değişti?

TCMB verilerine dayanan yıl sonu ve son açıklanan oranlar dikkate alındığında 1-3 ay vadeli TL mevduat faizlerinin seyri yaklaşık olarak şöyle gerçekleşti:

• 2021 sonu: Yüzde 17,7
• 2022 sonu: Yüzde 21,7
• 2023 sonu: Yüzde 49,9
• 2024 sonu: Yüzde 59,0
• 2025 sonu: Yüzde 38,3
• 28 Ağustos 2026: Yüzde 44,79

Bu rakamlar bankaların reklamlarında görülen en yüksek “hoş geldin faizi” oranlarını değil, bankacılık sisteminde açılan mevduatlara uygulanan ağırlıklı ortalama faizleri gösteriyor. Bankaların müşterilere sunduğu oranlar mevduat tutarı, vade, müşteri profili ve kampanyalara göre bu seviyelerin üzerinde veya altında olabiliyor.

2021’de Mevduat Faizleri Yüzde 20’nin Altındaydı

2021’in sonunda kısa vadeli TL mevduat faizleri yüzde 17-18 civarında bulunuyordu. Yılın son bölümünde politika faizindeki indirimler ve Türk lirasında yaşanan değer kaybı, tasarruf sahiplerinin döviz talebini artıran unsurlar arasında yer aldı.

Aralık 2021’de Kur Korumalı Mevduat sisteminin devreye alınmasıyla döviz ve altından TL vadeli mevduata geçişi teşvik eden yeni bir dönem başladı.

2022’de Mevduat Faizleri Sınırlı Yükseldi

2022 sonunda 1-3 ay vadeli TL mevduat faizleri yaklaşık yüzde 21,7 seviyesine çıktı. Ancak aynı dönemde enflasyonun çok daha yüksek seviyelerde seyretmesi nedeniyle nominal faiz artışı tasarruf sahiplerinin satın alma gücünü koruması açısından yeterli olmadı.

Bu dönemde bankacılık düzenlemeleri ve TL mevduat payını artırmayı amaçlayan makroihtiyati tedbirler mevduat faizlerinin oluşumunda politika faizinin yanı sıra önemli rol oynadı.

2023’te Mevduat Faizlerinde Büyük Sıçrama Yaşandı

Mevduat piyasasındaki en belirgin kırılmalardan biri 2023 yılında gerçekleşti. Haziran 2023’ten itibaren TCMB’nin para politikasında sıkılaşmaya gitmesiyle politika faizi artmaya başladı.

TCMB verilerine göre TL mevduat faizleri 18 Ağustos 2023 haftasında yüzde 24,9 seviyesindeyken 15 Eylül’de yüzde 33,5’e, 13 Ekim’de yüzde 37,9’a ve 17 Kasım’da yüzde 40,8’e yükseldi. 15 Aralık haftasında ise ortalama TL mevduat faizi yüzde 45,8 seviyesine ulaştı.

Yıl sonuna gelindiğinde 1-3 ay vadeli mevduat faizi yüzde 49,9 civarına kadar yükseldi. Böylece 2022 sonuna kıyasla mevduat faizlerinde 28 puanın üzerinde artış gerçekleşti.

2024’te Mevduat Faizleri Zirveye Çıktı

2024, son beş yılın en yüksek mevduat faizlerinin görüldüğü dönem oldu. TCMB’nin politika faizini yüzde 50 seviyesine kadar yükseltmesi ve sıkı para politikası koşulları bankaların TL mevduat için ödediği faizleri de yukarı taşıdı.

2024 içinde 1-3 ay vadeli TL mevduat faizleri yüzde 60 civarına kadar yükseldi. TCMB verilerinde 20 Eylül 2024 itibarıyla oran yüzde 59,8 seviyesindeydi. Yıl sonu verilerinde ise yaklaşık yüzde 59 olarak hesaplandı.

Bu dönemde bazı bankaların kampanyalı mevduat oranları ağırlıklı ortalamanın da üzerine çıktı. Yüksek faiz ortamı TL mevduatın yatırımcı açısından yeniden daha cazip hale gelmesini sağladı.

2025’te Önce Yükseldi, Sonra Hızla Geriledi

2025’te mevduat faizleri tek yönlü hareket etmedi. TCMB’nin Aralık 2024’te faiz indirimlerine başlamasıyla yılın ilk bölümünde piyasa ve mevduat faizleri geriledi.

Mart 2025’te finansal piyasalarda yaşanan dalgalanmanın ardından para politikasının yeniden sıkılaştırılmasıyla mevduat faizleri bir kez daha yükseldi. TCMB’nin Finansal İstikrar Raporu’na göre 1-3 ay vadeli TL mevduatın bileşik faizi 16 Mayıs 2025’te yüzde 59,2’ye ulaştı.

Temmuz ayında başlayan faiz indirim sürecinin ardından ise yön yeniden aşağı döndü. Basit faizle 1-3 ay vadeli mevduat oranı 27 Haziran’da yüzde 46,5, 12 Eylül’de yüzde 41,9 ve 26 Aralık’ta yüzde 38,3 seviyesinde gerçekleşti.

2026’da Mevduat Faizleri Yeniden Yükseldi

2026’nın ilk aylarında 2025’te başlayan gerileme devam etti. 30 Ocak haftasında 1-3 ay vadeli mevduatın basit faizi yüzde 37,3 seviyesine kadar indi.

Yılın ilerleyen bölümünde para politikası ve piyasa likiditesindeki değişikliklerle faizler tekrar yükselmeye başladı. TCMB’nin Mayıs 2026 Finansal İstikrar Raporu, Şubat sonundan Nisan sonuna kadar kısa vadeli TL mevduat faizlerinde belirgin bir artış yaşandığını ortaya koydu.

Haziran 2026’da 1-3 ay vadeli mevduat faizi yeniden yüzde 49’un üzerine çıkarken daha sonraki faiz indirimlerinin etkisiyle oranlar aşağı yöneldi. TCMB’nin son açıklanan haftalık verilerine göre:

• 12 Haziran: Yüzde 49,36
• 26 Haziran: Yüzde 49,20
• 31 Temmuz: Yüzde 47,70
• 7 Ağustos: Yüzde 47,91
• 21 Ağustos: Yüzde 47,14
• 28 Ağustos: Yüzde 44,79

Mevduat Faizleri Neden Bu Kadar Değişti?

Bankaların mevduata verdiği faiz tek başına TCMB politika faizinden oluşmuyor. Ancak politika faizi mevduat faizlerinin yönünü belirleyen en önemli göstergelerden biri.

Mevduat faizlerini etkileyen başlıca unsurlar şöyle:

• TCMB politika faizi ve faiz beklentileri
• Bankaların TL fonlama ihtiyacı
• Piyasadaki TL likidite miktarı
• Enflasyon ve enflasyon beklentileri
• Döviz kuru beklentileri
• Bankaların mevduat toplama rekabeti
• KKM’den TL mevduata geçişler
• Zorunlu karşılık ve diğer makroihtiyati düzenlemeler

Örneğin politika faizinin yükseldiği dönemlerde bankaların TL kaynak için ödemeye razı olduğu faiz de genellikle artıyor. Faiz indirim dönemlerinde ise bankaların fonlama maliyetleri ve piyasa faizleri geriledikçe mevduat oranlarında aşağı yönlü hareket görülebiliyor.

Politika Faizi ile Mevduat Faizi Neden Aynı Değil?

Politika faizi Merkez Bankasının kullandığı temel para politikası oranı. Mevduat faizi ise bankanın müşteriden topladığı paraya ödediği faiz. Bu nedenle ikisinin aynı seviyede olması gerekmiyor.

Bankalar mevduata ihtiyaç duydukları dönemlerde politika faizinin üzerinde oran verebilir. Sistemde TL likiditenin yüksek olduğu veya kredi talebinin zayıfladığı dönemlerde ise daha düşük mevduat faizi sunabilirler.

Bu nedenle TCMB faiz kararının ardından mevduat faizlerinin aynı gün ve aynı oranda değişmesi beklenmemeli. Etkinin bankaların fiyatlamalarına yansıması günler veya haftalar alabiliyor.

Mevduatta Yüksek Faiz Her Zaman Yüksek Kazanç Anlamına Gelir mi?

Mevduat getirisini değerlendirirken yalnızca bankanın açıkladığı yıllık faiz oranına bakmak yeterli değil. Enflasyon ve vergi kesintileri net kazanç üzerinde belirleyici oluyor.

Örneğin nominal mevduat faizinin yüzde 40 olduğu bir dönemde yıllık enflasyon da aynı seviyedeyse tasarruf sahibinin reel kazancı oldukça sınırlı kalabilir. Enflasyon faiz oranının üzerine çıktığında ise banka hesabındaki TL miktarı artmasına rağmen paranın satın alma gücü azalabilir.

2025 yılında bu tablo farklılaştı. TÜİK’in yıllık reel getiri hesaplamasına göre mevduat faizi, TÜFE ile indirgendiğinde yatırımcısına yıl genelinde yüzde 6,25 reel getiri sağladı.

2026’da Mevduat Faizleri Düşer mi?

Mevduat faizlerinin bundan sonraki yönünde TCMB’nin faiz kararları belirleyici olacak. Politika faizinde indirimlerin devam etmesi ve piyasa likiditesinin artması halinde mevduat faizlerinde aşağı yönlü baskı oluşabilir.

Buna karşılık enflasyon görünümünün bozulması, döviz piyasasında oynaklığın artması veya para politikasında yeniden sıkılaşmaya gidilmesi halinde bankaların mevduat faizleri tekrar yükselebilir.

Son beş yıllık tablo, mevduat faizlerinin 2021’de yüzde 20’nin altından 2024’te yüzde 60’a yaklaşmasının ardından yeniden yüzde 40’lı seviyelere geldiğini gösteriyor. Bu nedenle mevduat yatırımında yalnızca güncel orana değil, vade, stopaj, enflasyon ve faizlerin gelecekteki yönüne birlikte bakılması gerekiyor.